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薪資 8 成都繳房貸？房貸族必學的財務重整術，幫你重新找回生活餘裕
by Money錢-更新
撰文：楊馥瑄 圖片：網路
根據財團法人金融聯合徵信中心 2024 年第 1 季統計，國人購屋貸款平均金額約 977 萬元。以小章每月薪資 6 萬元、房貸利率 2.6% 來試算，若選擇 20 年貸款，每月房貸支出竟占收入的 87%；即使拉長到 30 年，仍須投入 65% 的月薪才能繳房貸。
也就是說，一旦成為房貸族，房貸在整體家庭財務裡絕對是「重量級支出」。想在有限收入中兼顧生活品質、儲蓄與投資，就更需要聰明配置資源，打造真正可長可久的理財計畫。
4步驟定期檢視財務狀況、提升儲蓄率
房貸對收入和支出的壓力主要來自於每月需要固定還款，如果房貸占據家庭總收入較高比例，在收入較低或不穩定的情況下，會加劇生活負擔。如果當月支出過多或收入減少，還款能力將面臨極大挑戰，因此，買房前一定要審慎評估，自己的收支狀況在寬限期後是否能按時還款。
因此，房貸族應該透過這幾個步驟來做理財規劃：
1. 定期評估自己的財務狀況，包括收入、支出和負債。
2. 列出每月收入與支出的項目，計算儲蓄率。
3. 根據負債比率檢視房貸負擔。
4. 預留6個月支出的緊急預備金，保持足夠的財務彈性，好應對可能出現的經濟變動和風險。
儲蓄率指的是每月的收入有多少能存下來，根據專家建議，儲蓄率應至少20%以上。
若以小章的情況舉例：假設小章夫妻倆每月收入都是6萬，家庭總收入就是12萬，那麼每月能儲蓄24,000元就代表儲蓄率有20%。而負債率就是指所有債務每月的還款總額占收入的比例，一般會建議控制在30%～40%以下，例如家庭總收入12萬，則每月的還款金額應該盡量控制在36,000～48,000元。
若是以前面提到的利率2.6%，20年房貸來說，小章能承受的房貸金額約在670萬到900萬之間，何況還可能有車貸或其他信用卡等需要還款的債務，仔細一算，其實小章夫妻能承受的房貸金額很可能沒有想像中來的高。
建立年度預算推估可負擔房貸金額
那該如何訂定合理的房貸預算和儲蓄投資的比例呢？首先要有建立年度預算的概念，再將每月收入分配給必要的生活支出、儲蓄投資及償還貸款，如果每月小章夫妻以保險10%、儲蓄投資20%、房貸40%來規劃，剩餘的30%就是生活支出，也就是每個月要控制生活支出費用在36,000元以下。
按照這個方式計算，就可以簡單地推估出自己適合負擔的房貸金額，反推出能夠負擔的房屋總價，若是經過客觀的規劃，發現自己的能力還不足以負擔這麼高的房貸，該怎麼辦呢？建議可以從「增加被動收入或副業」、「減少非必要的支出」、「延後買房」、「降低購屋總價」、「延長貸款期限」這5個方向來思考，務必在房貸壓力下保持冷靜和謹慎，並且不斷調整理財策略，以免因為買房反而造成人生中的財務危機！
本文出自Money錢：薪資的8成都拿來繳房貸 沒收入只能喝西北風？房貸族該如何做好理財規劃？
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